理財5建議‧新年好開端

日曆牌的翻頁既隨意又意義重大。日子一天天地過去，但新的一年到來時，我們的感覺卻是翻開了全新的一頁，可以重新開始。

對我們的財務狀況來說尤其如此。對很多人來說，過節可能讓我們繃得有些太緊――不只是腰帶繃得太緊。

以下5點建議可以幫助你2010年有個良好的開端，不只為新的一年，而且為下一個新的10年。

1.制定攢錢計劃
自2008年9月金融海嘯將一切席捲一空以來，很多人都在瘋狂地攢錢。這是好事，不過一旦風暴的陰雲開始消散，這樣的自律就可能喪失。
儘管經濟依然脆弱，很多人仍待業家中，復甦的跡象卻變得越來越清晰。在你的新年決心中，制定一個攢錢的目標，與你的固定收入掛鉤，即使攢下的每筆錢並不很多。保持自律非常重要。攢下的錢能隨著時間的推移而增長。

2.建立一隻應急基金
有關如何為退休和孩子上大學攢錢有很多的建議。但說的較少的是應該建立哪種應急基金。
應急基金的錢可以來自你的攢錢計劃。它應該相當於約6個月的收入。這是個人保險的一種形式，在眼下這種迅速變化的時代非常重要。
這筆錢應該放在安全且容易變現的資產中。存入6個月的階梯式定期存款是一種方法。
也就是說存入一個月、兩個月……直到6個月的定期存款。每筆定期存款到期的時候，你就再買一筆6個月的定期存款，以便保持階梯式存款的延續。

3.改用每個月必須還款的借記卡或其他銀行卡。
剪碎信用卡很有道理，消滅全部信用卡債務就更有道理了。信用卡利率能輕易地抹消你在其他地方獲得的收益回報。
不過，現在世界正在迅速擺脫使用現金的年代。不用信用卡的想法幾乎是行不通的。試試用現金買機票，看看這會在政府的電腦裡引起甚麼樣的反應。
那麼應該擁有甚麼樣的信用卡呢﹖借記卡就像現金一樣，因此是最佳之選。用借記卡，你就只能量入為出。
第二個最佳選擇是每個月需要全額還款的簽賬卡。從1996年我把最後一筆信用卡帳單付清之後，就只用簽賬卡或借記卡了。雖然不容易，特別是在聖誕節這樣的大日子前後。不過錢包裡沒有誘人而用價不菲的信用卡，也不錯。

4.平衡投資
在去年，平衡投資就意味著在一年的股市投資巨虧之後增加股市敞口。當時這種想法感覺有些瘋狂，不過事實證明是明智之舉。
這是因為股市從3月份低點大幅上漲，一年的漲勢都非常強勁。如今，我們大部份人的投資或許都過於偏重股票。把投資股市的一部份錢用於債市甚至是持有現金，以恢復投資平衡，這會是一種謹慎的做法。

5.獎勵自己
新年決心常常無法堅持下去，一個主要原因是這個過程味如嚼蜡。節食、攢錢、不花錢。我們以苦行僧的姿態開始了新的一年，而到2月份之前，卻發現這種生活並不適合我們。
因此，制定一個有趣的新年決心很重要。要學會苦中作樂。
對我自己來說，這意味著為今年晚些時候的家人特別出遊攢錢。這是在第一個決心中的攢錢計劃之外的。
如果我們堅持前4個決心，就可以為給未來10年打下一個良好的財務開端獎勵自己了。